Et kredittkort kan være en svært gunstig betalingsløsning dersom det benyttes riktig og om du er bevisst ditt eget forbruk og behov. Variasjonene mellom de ulike kredittkortene er mange, derfor gjelder det å velge rett kort til rett bruk. Her kan du lese mer om hvordan du kan finne frem til beste kredittkort for deg og din økonomi.
Hvordan fungerer et kredittkort?
Et kredittkort tilbyr deg som kunde å bruke kortet akkurat som du ville gjort med et vanlig bankkort, også kalt et debetkort. Det som skiller et vanlig debetkort fra et kredittkort er hvor midlene du bruker kommer fra.
Når du tar i bruk et bankkort betaler du med penger som står tilgjengelig på den bankkontoen kortet er tilknyttet, ofte en lønnskonto. Du bruker altså av dine egne penger. Et kredittkort derimot, er tilknyttet et kredittkortselskap og en innvilget kredittramme. Kredittrammen fungerer på samme måte som et lån. Hver gang du bruker kredittkortet ditt, bruker du av denne kreditten.
Til forskjell fra et forbrukslån eller annen form for lån behøver du ikke å betale renter for mer enn det beløpet du faktisk har brukt. Dette er også en av mange fordeler som gjør at kunder velger kredittkort fremfor tradisjonelle forbrukslån, der de høye rentene løper uansett forbruk.
Hvorfor ha et kredittkort?
Det er flere fordeler med kredittkort, og gode grunner til at det kan være en god løsning for deg og din økonomiske hverdag. Ved å finne beste kredittkort vil du kunne dra nytte av gode tilbud, eksklusive rabatter og kampanjer.
Du står økonomisk fritt til selv å velge hva du vil bruke den innvilgede kreditten på. Mange ønsker å benytte kredittkortet som en fleksibel løsning for å betale for oppussing. Andre vil ha det med som en ekstra sikkerhet på reise, og det finnes også egne kredittkort som gir deg gode tilbud og rabatter på for eksempel drivstoff.
Hvilket kredittkort best passer meg?
Det er flere faktorer som avgjør hvilken type kredittkort som passer best for deg. Beste kredittkort vil blant annet avhenge av ditt behov og hvilken økonomisk situasjon du befinner deg i.
Du bør velge et kredittkort som gjør at du kan dra nytte av de fleste fordelene som følger med kortet. Det vil for eksempel være lite hensiktsmessig å velge et kredittkort som gir deg svært mange fordeler knyttet til reise eller transport, dersom du sjelden er ute og reiser.
Kredittkort krever en disiplinert bruker
Du bør ta en grundig vurdering av egen økonomi før du skaffer deg et kredittkort. Hvis økonomien din bærer preg av hyppige betalingsutsettelser og at du betaler regningene dine for sent, bør du velge et kredittkort med lav effektiv rente. Dersom du planlegger å benytte deg av hele den innvilgede kredittrammen, vil dette kunne koste deg mye i renter om du har en svært høy effektiv rente.
Er økonomien din derimot ryddig og stabil, kan du trygt velge et kredittkort med høyere effektiv rente. Dette gjelder spesielt om du har planer om å ha kredittkortet som en ekstra sikkerhet i hverdagen, enn hyppig og aktiv bruk. Hvis du betaler tilbake benyttet kreditt med det samme, vil det ikke spille noen rolle hvilken rente som følger med kortet.
Det er viktig å huske på at et kredittkort medfører et stort økonomisk ansvar og krever at du er disiplinert i bruken av det. Et kredittkort har tradisjonelt en høyere effektiv rente enn et forbrukslån. Det er fullt mulig å spare penger ved å ta i bruk fordelene og bonusene tilknyttet kortet, men også viktig å huske på at pengene skal betales tilbake.
Dette er de beste kredittkort
Det er mange aktører på markedet som ønsker å tilby deg kredittkort. Derfor kan det være lurt å gjøre seg opp en mening på forhånd om hvilket kredittkort som vil være mest nyttig for deg og din økonomiske situasjon.
Kredittkortene som tilbys deles i all hovedsak inn i tre kategorier:
- Kredittkort for reise
- Cashback-kredittkort
- Drivstoffkort
Kredittkort for reise
Om du er glad i å reise, bør du velge beste kredittkort som har de gunstigste fordelene for nettopp dette formålet. Dette kan blant annet dreie seg om å velge et kredittkort som tilbyr gratis reiseforsikring dersom du betaler hele eller mer enn 50 % av reisen med kortet. Å ha reise- og avbestillingsforsikring inkludert i kredittkortet kan spare deg for unødige ekstra kostnader knyttet til kjøp av egen reiseforsikring.
Beste kredittkort for den som reiser hyppig vil være et kort med så få eller lave gebyrer som mulig. Her bør du særlig legge merke til hvor høyt valutapåslag kredittkortselskapet krever for bruk av kredittkortet i utlandet. Ulike tilbydere kan operere med ulikt påslag.
I noen tilfeller kan det være periodevise kampanjer du kan dra nytte av dersom du har en type kredittkort som samarbeider med et reiseselskap. Her kan for eksempel bli tilbudt spesielle bonuser knyttet til bruken av kredittkort i forbindelse med bestilling av reise. Dette kan blant annet gjelde når du:
- Bestiller en reise til et spesifikt reisemål
- Skal feriere over flere dager
- Bestiller en reise med hotell eller leiebil
- Gjør en bestilling innenfor en gitt periode
Cashback-kredittkort
En klassisk fordel med å bruke et kredittkort er at du kan få tilbakebetalt en sum ved kjøp av varer og tjenester eller rabatter. Dette gjelder både ved netthandel og når du handler i fysiske butikker, og er mulig ved at kortutstederne samarbeider med andre aktører. Disse kan være restauranter, butikker, flyselskaper og lignende.
Med de ulike bonusene kan du blant annet oppleve:
- Eksklusive kampanjer
- Rabatter ved kjøp
- Cashbackordninger
Eksklusive kampanjer
En klar fordel med kredittkort er at du som kunde får tilgang til eksklusive kampanjer og bonuser som gir deg rabatter og spennende tilbud på varer og tjenester. Disse kampanjene kan enten være faste eller vare i en gitt periode.
Rabatter ved kjøp
Kredittkortselskapene samarbeider ofte med flere nettbutikker og andre tjenesteleverandører. Dette samarbeidet kommer deg som kredittkortkunde til gode og kan gi deg gunstige fordeler og rabatter. Det finnes forskjellige typer bransjerabatter og rabatter for ulike varegrupper som du kan dra nytte av, avhengig av kortet du velger.
Cashbackordninger
Når du skal velge kredittkort bør du lete spesielt etter beste kredittkort med gode cashbackordninger. Denne ordningen fungerer ved at du får tilbake en gitt sum eller en prosentandel av summen du har brukt ved ulike tjenester eller butikker. Disse vil kunne variere og handler blant annet om hvilke avtaler selskapet har inngått med de ulike aktørene. Cashbackordningen kan variere i størrelse, men vil normalt ligge et sted mellom 5-25 %.
Drivstoffkort
Det er mange bensinstasjoner som har inngått avtaler med ulike kredittkortselskap om å tilby sine kunder spesielle kredittkort tilknyttet deres bensinstasjon eller kjede. Disse blir vanligvis referert til som drivstoffkort, og fører med seg flere fordeler som blant annet:
- Avslag på bensin eller diesel
- Forsikring mot feilfylling
- Eksklusive lokale tilbud
Det beste kredittkort for deg som kjører mye bil eller er avhengig av bilen, er et kort som har en gunstig avtale med bensinstasjoner. Ved å bruke et kredittkort når du fyller drivstoff, har du potensial til å spare penger per fylling. Enkelte utstedere har også egne avtaler som gjelder dem som kjører elbil.
Betalingsfri periode
En betalingsfri periode er noe de aller fleste kredittkortselskap tilbyr sine kunder. Dette innebærer at du blir gitt en periode der du fritt kan bruke kredittkortet ditt uten at det påløper renter på kreditten du bruker. Disse periodene kan ha ulik lengde, men ligger normalt mellom 30 og 90 dager.
Betaler du tilbake det du har brukt av kreditt før perioden er over, vil du ikke behøve å betale renter eller andre gebyrer for bruken av kredittkortet ditt. Slik kan du holde kostnadene nede og dra nytte av gode fordeler uten å måtte betale ekstra for dem.
Når det du har utestående har blitt betalt fullt ut, begynner en ny betalingsfri periode. Slik kan du unngå at det påløper renter for hver betalingsfrie periode.
Hva koster det å bruke et kredittkort?
Et kredittkort fungerer på samme måte som et forbrukslån. Kredittrammen du blir innvilget kan brukes på det du selv ønsker, det er ingen krav eller føringer på dette. Når du bruker av kredittrammen vil du måtte betale renter på beløpet, så sant du ikke betaler tilbake pengene umiddelbart.
Fordelen med et kredittkort til sammenligning med et forbrukslån, er at du kun betaler renter for den kreditten du faktisk har brukt. Bruker du ikke kredittkortet ditt, betaler du heller ingen renter. Du har likevel tilgang på kredittrammen. Merk at kredittkort er forbundet med en høyere effektiv rente enn det som er vanlig med et forbrukslån.
I tillegg til rente omkostningene for kredittkortet, må du også betale en rekke andre gebyrer og avgifter når du eier et kredittkort. Dette inkluderer blant annet:
- Årsavgift
- Termingebyr
- Uttaksgebyr
- Overføringsgebyr
- Valutapåslag
Årsavgift
For at kredittkortselskapet skal kunne drifte og vedlikeholde dine låneforpliktelser og kredittkortavtaler, kreves det en årsavgift. Med denne avgiften skal utgiftene knyttet til ditt kredittkortbruk dekkes. Som oftest ligger denne avgiften på noen hundrelapper årlig.
Termingebyr
En termin er som oftest en måned, og refereres også til som en renteperiode. I denne perioden vil det påløpe et termingebyr som skal dekke kostnadene knyttet til utregning av faktura og renter for inneværende termin. Ofte ligger dette gebyret på omkring 50 kroner.
Uttaksgebyr
Hovedformålet til et kredittkort er å være et betalingskort som gir deg rask tilgang på midler når du har behov for det. Da er det mest gunstig å betale med kortet, vel å merke hvis du ikke benytter det til hyppige småbeløp. Dette kan raskt bli dyrt dersom det følger gebyr med transaksjoner.
Velger du å ta ut kontanter med kredittkortet, vil du også måtte betale gebyr for uttaket. Din rentefrie betalingsperiode vil også opphøre i det øyeblikket du tar ut penger.
Overføringsgebyr
Flere kredittkortselskap tilbyr sine kunder å overføre penger fra kredittkortet og til egen konto. Her er det viktig å være oppmerksom på at det ofte tas et gebyr for å håndtere overføringen, dette er overføringsgebyret. I tillegg vil den rentefrie perioden din opphøre da rentene vil begynne å løpe når overføringen er registrert.
Valutapåslag
Dersom du bruker kredittkortet ditt i utlandet, vil du oppdage at det blir lagt til et valutapåslag på transaksjonene du har utført på reisen.
For å sikre seg mot eventuelle tap ved endringer i valutakursen, legger kredittselskapene til et valutapåslag. Denne ligger normalt på omkring 2-3 %. Det beste kredittkort er derfor et kort som tilbyr deg et så lavt påslag som mulig, ikke minst dersom du er mye ute og reiser.
Hvor mye kan jeg få i kredittramme?
Når du skal søke om et kredittkort, kan du søke om en gitt kredittramme. Denne vil ofte ligge et sted mellom 50 000 og 150 000 kroner. Du vil også kunne komme over kredittkortselskaper som tilbyr kredittkort med en kredittramme på opptil 500 000 kroner. Disse kortene er svært eksklusive og kun forbehold kredittkunder med svært høy inntekt, formue eller andre forhold ved sin økonomi.
Om du er på utkikk etter beste kredittkort med lav kredittramme, finnes disse også. De laveste summene går helt ned til 5 000 kroner i kredittramme.
Hvordan få innvilget ønsket kredittramme?
Uavhengig av om du søker om et kredittkort eller et lån, vil utlånsinstitusjonen foreta en kredittvurdering av deg. Da innhentes opplysninger om deg og din økonomi som er relevant for søknaden din. En kredittvurdering benyttes som en gjensidig sikkerhet for deg og får långiver. Långiver ønsker ikke å innvilge lån eller kreditter til en som ikke kan betjene gjelden. Du som låntaker bør ikke risikere å ta på deg mer gjeld enn det du har økonomi til å kunne betjene.
Alle utlånsinstitusjoner vil gjennomføre en kredittvurdering av deg, ettersom dette er et krav fra offentlige myndigheter. Det finnes aktører på markedet som reklamerer med at de ikke gjennomfører en kredittvurdering, men dette er ikke reelt. Ingen seriøse aktører tilbyr lån eller kreditt uten å vite hvem man låner pengene ut til.
Hva har betydning for å få innvilget kredittrammen?
Det er spesielt inntekt og gjeld som blir ilagt stor betydning når utlåner skal vurdere søknaden din. Du må ha tilstrekkelig inntekt for å betjene gjelden din. I tillegg kan du ikke ha for mye gjeld. Alle utlånere må forholde seg til utlånsforskriften som går ut etter følgende fordeling av gjeld:
- Maksimal usikret gjeld er satt til 600 000 kroner
- Total gjeldsbelastning kan ikke overstige fem ganger årsinntekt
- Låntakers inntekt må tåle en eventuell renteoppgang på 5%
Om du har en lav kredittscore, kan dette indikere at du er en lånekunde som har en høyere risiko for mislighold. Dette kan resultere i at du vil få en høyere effektiv rente og dårligere betingelser enn om du har en høy kredittscore. Da vil du oppleve en lavere effektiv rente og bedre betingelser.
Om kredittscoren din er for lav, kan det være at du ikke får innvilget den kredittrammen du har bedt om. I enkelte tilfeller, der kredittscoren indikerer altfor høy risiko, vil långiver avslå søknaden din om kredittkort.
Hvordan tilbakebetale brukt kreditt?
Det finnes flere måter å tilbakebetale brukt kreditt på, slik at du igjen kan stå uten kredittkortgjeld. Dette vil også gjøre at du på nytt vil kunne benytte deg av en betalingsfri periode. I det store og det hele er det grovt sett to måter du kan betale på: litt og litt eller hele utestående beløp på en gang.
Om du velger å betale tilbake fullstendig brukt kreditt, betaler du ikke renter for kreditten dersom du befinner deg innenfor den rentefrie betalingsperioden. Da betaler du bare for den kreditten du har brukt.
Velger du derimot å betale ned litt etter litt, vil du betale mest for kreditten du har brukt. Jo lenger tid du velger å bruke, desto dyrere blir kredittkortbruken din.
Enkelte kredittkortselskaper lar deg betale et fast minimumsbeløp hver måned, mens andre krever at du betaler ned en prosentandel av utestående kreditt. Når du skal velge beste kredittkort bør du undersøke hvilken variant som gjelder for din kredittkortavtale.
Oppsummering
- Det beste kredittkort for deg, er det kredittkortet som dekker dine behov og som samtidig gir deg gode fordeler og tilbud eksklusivt for deg som kredittkortkunde.
- Du bør tenke over hvilket behov du har for kredittkort og velge det kortet som gir flest fordeler og bonuser innenfor de kategoriene der du handler med.
- Legg merke til at når du skal velge beste kredittkort, velg det kortet som har lavest rente om du har en udisiplinert kortbruk.
- Velg beste kredittkort med høy rente, men de beste fordelene, om du har et disiplinert kredittbruk.